Чем опасны новые правила переводов с карты на карту

Центробанк объявил, какие операции по картам физлиц считать сомнительными, а Минфин указал, когда с карточного перевода придется заплатить налог. Чиновникам важно выявить предпринимателей, которые получают деньги от граждан в обход ККТ и не платят налоги. При этом под подозрение могут попасть и платежные карты обычных граждан. В статье вы найдете признаки сомнительных операций и перечень необлагаемых переводов, а также советы, как себя вести обычному «физику», чтобы не попасть под подозрение банка и не лишиться своих денег.

Какие признаки сомнительных операций назвали в ЦБ

Всего в Центробанке выделили восемь признаков (Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов — физических лиц, утв. Банком России 06.09.2021 № 16-МР). Вот они.

1. Необычно большое количество контрагентов-физлиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц.

2. Более 30 операций в день с физлицами по зачислению и (или) списанию средств с карты.

3. Значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению средств, например более 100 тыс. руб. в день, более 1 млн руб. в месяц.

4. Короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением и списанием денег.

5. В течение 12 часов (и более) одних суток проводились операции по зачислению и (или) списанию денежных средств.

6. В течение недели средний остаток денег на банковском счете на конец операционного дня не превышает 10 процентов от среднедневного объема операций по банковскому счету.

7. По карте не проходят обычные расходные операции, например оплата коммунальных услуг, услуг связи, других услуг, товаров или работ.

8. Переводы от разных лиц проходят с одного компьютера (совпадают MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.).

Подозрения у банкиров возникнут, если они выявят как минимум два признака одновременно.

Какие могут быть последствия

Сразу счет банк не заблокирует, но у держателя карты могут возникнуть сложности с переводами. Банк вправе заморозить подозрительный перевод до получения пояснений. Может позвонить операционист, чтобы уточнить назначение платежа. Если он сочтет пояснения неадекватными, откажет в переводе. После двух отказов банк вправе расторгнуть договор банковского счета. Оформить карту в другом банке будет сложно (памятка от Сбербанка, рис. 1).

Что делать, чтобы не попасть под подозрение

Негативные последствия могут наступить для любого, у кого есть банковская карта. Необязательно реально нарушать Налоговый кодекс. Достаточно вызвать подозрение банка и тут же получить блокировку карты. А разбираться в обстоятельствах, изучать документы, рассматривать пояснения банк будет потом.

Обычному «физику» безопаснее придерживаться правил банка, чем доказывать невиновность. Поищите рекомендации банка на его сайте. Например, вот информация с официального сайта Сбербанка (рис. 2).

Вместе с тем никакие новые правила не запрещают снимать деньги сразу, как они поступили на счет. Вы можете делать это так часто, как захотите.

Если собираете деньги как член родительского комитета в школе либо детском саду или просто как организатор какого-то события, так и сообщите сотруднику банка. А постоянные переводы одному и тому же лицу могут быть внутрисемейными — просто у мужа и жены или у родителей и детей разные фамилии. Также вы можете обосновать и разовый, но крупный перевод.

Какие переводы с карты на карту не опасны

Опасаться за переводы между родственниками или друзьями не стоит. Это подтверждает Минфин (письма от 27.08.2021 № 03-04-05/69398 и от 07.06.2019 № 03-04-05/41947) и ФНС (письмо от 27.06.2018 № БС-3-11/4552@). Самые распространенные безопасные переводы мы собрали в таблице ниже.

Если «физик» оказывает платные услуги, безопаснее зарегистрировать бизнес, например встать на учет в качестве самозанятого, и платить налог на профессиональный доход. Иначе банк и налоговики по признакам сомнительных операций сами вычислят сумму дохода и взыщут не только налоги.

Таблица. Какие переводы с карты на карту не вызовут подозрений ни у банка, ни у налоговиков